Что значит проценты годовых

Содержание
  1. Как рассчитать годовой процент по кредиту или вкладу?
  2. Расчет годовых процентов по вкладу
  3. С простыми процентами
  4. Со сложными процентами
  5. Расчет годовых процентов по кредиту
  6. Заключение
  7. Что такое годовые проценты – Юрист24
  8. Что значит 12 процентов годовых?
  9. Как посчитать проценты годовых от суммы?
  10. Расчет годовых процентов
  11. Пошаговая инструкция как посчитать процент годовых от суммы вклада и кредита
  12. Что такое процентная ставка и процент годовых всё это о кредите
  13. Что такое годовые проценты в финансовом учреждении?
  14. Процентная ставка
  15. Эффективная процентная ставка по кредиту
  16. Проценты годовых что это
  17. Процентная ставка годовых что это
  18. Что такое годовые проценты по кредиту, как они рассчитываются
  19. Что такое годовая процентная ставка по кредиту
  20. Узнаем реальную величину
  21. В заключение
  22. Как рассчитать проценты по вкладу
  23. Годовые вклады
  24. Месячные вклады
  25. Как рассчитать доходность пополняемого вклада с выплатой процентов в конце срока
  26. Пример подсчёта процентов по пополняемому вкладу
  27. Как рассчитать процент по вкладу с капитализацией. Что это: «капитализация вклада»
  28. Формула расчёта вклада с капитализацией
  29. Пример расчёта процентов по вкладу с капитализацией
  30. Как проверить правильность начисления процентов по вкладу с точностью до копейки
  31. Что стоит знать о процентах по кредиту, чтобы не остаться в долгу у банка
  32. Ставка рефинансирования Центробанка
  33. Платёжеспособность заёмщика
  34. Размер инфляции и срок кредитования
  35. Внимательно читайте договор
  36. Не просрочивайте платежи
  37. Если можете гасить кредит досрочно, гасите
  38. Не берите долгосрочные кредиты в валюте
  39. Мелочитесь
  40. Выполняйте условия договора
  41. Держите связь с банком
  42. Разумно используйте кредитку
  43. Что такое годовые проценты по кредиту, как они рассчитываются

Как рассчитать годовой процент по кредиту или вкладу?

Что значит проценты годовых

Существуют знания, которыми современный человек обязательно должен уметь свободно оперировать. Сюда относится и то, как посчитать годовые проценты по вкладам или кредиту.

Ценность таких знаний увеличивается с переходом на расчеты банковской карточкой, когда, например, на деньги дебетового лицевого счета банк начисляет проценты.

Многие возразят: зачем запоминать – есть банковские калькуляторы. Но здесь не все так прозрачно.

Во-первых, вам неизвестно, по какой формуле все считается. Во-вторых, частые ошибки при подсчете, и все, что интересно, не в пользу клиента, процентов по ссудам и вкладам, заставляет кредиторов и вкладчиков самостоятельно пересчитывать начисленные (заем) и зачисленные (депозит) суммы.

Расчет годовых процентов по вкладу

Рано или поздно человек сталкивается с понятием «процентная ставка». От нее во многих случаях напрямую зависит финансовое благополучие клиента банка, его родных и близких. Поэтому знать виды ставок и то, как посчитать процент годовых от суммы кредита или вклада, часто становится жизненно необходимо.

При расчетах следует понимать, что деньги для банкира являются товаром, который он покупает (это вклады) и продает (кредиты). Поэтому первый вывод: никто не будет покупать себе в убыток — ставка по ссудам всегда будет выше процентов по депозитам.

Товар невозможно продать, если он отсутствует. Из этого утверждения вытекает второй вывод: банки очень заинтересованы в привлечении денег населения. В ход идут разнообразные линейки вкладов, а также мощная реклама.

Из первых двух выводов вытекает третий: если в рекламе банка доходность по вкладам выше ставки рефинансирования Центрального банка (это цена, по которой банки покупают деньги у государства при недостаточности своих активов при выдаче кредитов) — перед нами классический маркетинговый ход. Банк возьмет свое у владельца депозитного счета где-то в другом. Это могут быть:

  • высокие комиссионные за открытие или обслуживание депозитного счета;
  • запрет на снятие средств раньше оговоренного договором срока, что, кстати, является нарушением норм Гражданского кодекса РФ;
  • требование открытия лицевого счета для перечисления процентов, по которому значительные комиссионные за обслуживание;
  • штрафные санкции за пополнение счета и т.д.

Стремясь заработать, кредитные организации все время усложняют формулы, по которым считаются проценты. Многие из них не всегда понятны даже финансистам и математикам. Особенно это относится к простым займам, где лидирует Сбербанк. Попробуем вначале разобраться, как рассчитать годовой процент по вкладу.

С простыми процентами

Старшее поколение еще со времен Советского Союза помнит простые и понятные каждому правила начисления процентов по вкладам и кредитам, когда приходишь в сберкассу со Сберегательной книжкой, а кассир на сумму вклада рассчитывает доход и выдает на руки. Аналогично и с кредитом: на оставшуюся сумму долга по займу начисляются проценты, оговоренные в кредитном договоре. Такая система расчетов называется «простые проценты».

При простых процентах сумма дохода по вкладам рассчитывается по формуле:

Sn = (Sd x K x n / N) / 100%, где:

  • Sn — доход по вкладу за рассчитываемый период n, руб.;
  • Sd — сумма депозита в рублях;
  • К — годовая процентная ставка по вкладу;
  • n — период, за который рассчитываются проценты по депозитному вкладу, в днях;
  • N — число дней в году.

Покажем, как рассчитывать простые проценты на конкретном примере. Дано:

  • сумма депозитного вклада 125 000 руб. (Sd);
  • срок действия договора — 600 дней;
  • ставка — 7,5 процентов годовых (К);
  • досрочное снятие через 214 дней (n);
  • год 2018 (не високосный, имеет 365 дней).

Подставляем все значения в формулу: (125 000 х 7,5 х 214 / 365) / 100 = 5496 рублей 57 копеек.

Если депозитный счет не закрывается, а производится частичное снятие, то в формулу проставляется снимаемая сумма.

Простые проценты могут рассчитываться по окончанию срока действия договора, а так же за год, квартал или месяц.

При привязке расчета дохода по вкладу к конкретному периоду, клиент обязан открыть лицевой счет в этом же кредитном учреждении, куда и будут перечисляться начисленные проценты.

Для сведения: при выпуске облигаций, государство применяет простые проценты. Доход владелец получает при продаже ценной бумаги за время, которое облигация у него находилась, при погашении — всю сумму, предусмотренную условиями государственного займа.

Со сложными процентами

Развитие банковской системы в России привело к понятию «капитализация процентов», когда начисленные за месяц (в основном), квартал или год суммы процентов добавляются к сумме вклада. По истечении следующего зачетного периода банк будет высчитывать доход от новой величины депозита. И снова зачисление средств на депозитный счет.

Работу системы капитализации процентов хорошо проиллюстрировал польский математик Станислав Коваль. За основу он взял библейскую притчу, где бедная вдова принесла в храм последнее, что у нее было — одну лепту (в нашем понимании — копейку). Если бы это был банк, и у него работала система капитализации дохода, то в 2012 году на ее счету было бы свыше 52 додециллионов рублей.

Как это произошло? Давайте разбираться. Начнем с формулы по которой вкладчику будут начисляться проценты:

S = Sd x (1 + K / (12 х 100))m, где:

  • S — величина депозита через m месяцев, руб.;
  • Sd — сумма депозита в рублях;
  • К — годовая процентная ставка по вкладу;
  • m — период вклада, в месяцах.

Как видим, формула сложная. Поэтому в большинстве случаев говорят сложные проценты, а не капитализация дохода.

Считать по формуле не просто, но, все же, возможно. Упрощенно это объясняется следующим образом: за первый месяц доходность депозита составит (Sd x K/12) / 100 рублей. Внимательные читатели наверное заметили, что капитализация дохода никак не повлияла на сумму начисленных процентов в первом месяце — она такая же, как и при простых процентах.

Однако за второй месяц сумма вклада будет увеличена на (Sd x K/12) / 100 рублей и составит Sd + (Sd x K/12) / 100. Теперь формула после математических упрощений примет вид Sd x (1 + K / (12 х 100))2, т.е. величина в скобках возводится в квадрат. За три месяца — в куб, за год — в 12 степень.

Попробуем считать сумму вклада при капитализации процентов. Дано:

  • сумма депозитного вклада 125 000 руб. (Sd);
  • срок действия договора — 600 дней;
  • ставка — 5,5 процентов годовых (К).

Через три месяца на депозитном счете будет 126 726 рублей 62 копейки {(125 000 х (1 + 5,5 / 12 х 100))3}.

Безусловно, капитализация процентов более выгодна вкладчикам. Но банки незаметно для клиентов нивелируют условия.

Если пройтись по линейке вкладов каждого банка, то легко можно увидеть, что при простых процентах годовая ставка чуть выше. И все же разница есть. На небольших вкладах она малозаметна.

На больших, да еще при длительных сроках хранения, суммы дохода, в конечном итоге, значительные.

Второй важный момент, на который следует обратить внимание — периодичность капитализации. Чем короче период, тем выгоднее. Так, помесячная капитализация выгоднее поквартальной, а ежедневная, помесячной.

Расчет годовых процентов по кредиту

Все намного сложнее с кредитами. Здесь два способа начисления процентов:

  1. дифференцированный;
  2. аннуитетный.

Если с дифференцированным методом можно разобраться, то по аннуитету научиться вычислять суммы процентов за любой период не получиться. Только с помощью кредитного калькулятора. Этот способ родился в недрах ипотечного кредитования.

Однако сегодня не только ипотека, но и обычные займы погашаются по этому алгоритму, что затрудняет кредиторам возможность самостоятельно вести расчеты и, главное, делает невыгодным досрочное погашение кредита. Пример показывает Сбербанк, где все кредитные линии предусматривают аннуитетный способ погашения займов.

Для тех, кто попытается разобраться в этой сложной системе, советуем посмотреть статью «Аннуитетные и дифференцированные платежи» на нашем сайте. Остальным напомним порядок уплаты задолженности по кредиту дифференцированным способом.

Для конкретного расчета возьмем следующие цифры:

  • сумма займа 125 000 руб.;
  • срок действия договора 12 месяцев;
  • ставка — 10 процентов годовых.

За первый месяц кредитору нужно выплатить банку тело кредита в сумме 124 964 руб. (125 000 / 36).

За пользование ссудой необходимо платить проценты (расчет ведется по формуле простых процентов по вкладам, поэтому отдельно приводить ее нет необходимости). Их сумма составит 1061 руб. 64 коп.

((125 000 х 10,0 х 31 / 365) / 100) (арифметическое действие 31 / 365 можно заменить на 1 / 12, где дни переведены в месяцы).

После уплаты половины кредита, сумма процентов составит 530 руб. 82 коп. ((62 500 х 10,0 х 31 / 365) / 100). Это ровно в два раза меньше.

Заключение

Простые проценты более понятны, но не столь эффективны как сложные, при открытии депозитных платежей. При оформлении кредита лучше искать банки с дифференцированным способом погашения ссуды. Они дают ощутимую экономию при досрочном закрытии кредитной линии.

Источник: https://vKreditBe.ru/kak-poschitat-godovye-protsenty/

Что такое годовые проценты – Юрист24

Что значит проценты годовых

Важно

Доход может выплачиваться вкладчику ежемесячно, ежеквартально или ежегодно, в зависимости от условий депозитного договора. Сложный способ начисления процентов подразумевает регулярное суммирование процентного дохода с первоначальным вкладом.

Что значит 12 процентов годовых?

Это означает, что за один год вы должны будете отдать не только определенную часть долга, но и дополнительные проценты в размере 12% от всей суммы долга. Но только В ГОД! Это не значит, что вы взяли 100 тысяч, а отдать нужно 112 тысяч.

Фигу! Поясню на примере. Допустим, вы взяли 100 тысяч рублей в кредит на 1 год. Проценты составляют 12%.

Это означает, что через год вы должны отдать эти 100 тысяч, плюс 12% от ста тысяч, то есть 12 тысяч рублей.

Таким образом, вы берете 100 тысяч, а через год отдаете 112 тысяч.

А если вы берете не на год, а на 5 лет, как тогда? А вот тут вступает в силу банковская хитрость, которую мы не всегда учитываем.

Как посчитать проценты годовых от суммы?

Проценты не причисляются к общей сумме вклада, а переводятся на отдельный счет. Вознаграждение может начисляться ежемесячно, раз в квартал или полгода, а также 1 раз в год или только на момент окончания срока вклада.

Расчет годовых процентов в этом случае очень простой и его можно произвести самостоятельно по формуле: S = (P x I x t / 365) / 100%.

В этой формуле: Р – сумма депозита в денежных единицах, например в рублях, I – годовая процентная ставка по депозиту, t – срок, на который делался вклад, 365 – количество суток в году.

Пример расчета: депозитный договор на 600 тыс. рублей открывается сроком на 12 месяцев. Годовая ставка по вкладу составляет 10%. Используя формулу, вычисляем: (600 000 х 10 х 365/365) / 100% = 60 000 руб.

Т.е. в данном случае, прибыль равна 60 тыс. рублей, при размещении вышеуказанной суммы на 1 год.

  • Сложный. Речь идет о депозите с капитализацией, т.е.

Расчет годовых процентов

  • Процентный доход
  • Стоимость денег с учётом фактора времени
  • Номинальная ставка
  • Реальная ставка
  • Фиксированная ставка
  • Плавающая ставка
  • Годовая процентная доходность
  • Ставка рефинансирования
  • Учетная ставка
  • Межбанковская ставка
  • Купонная ставка
  • Ломбардная ставка
  • Ставка овернайт
  • Депозитная ставка
  • Кредитная ставка
  • Европейская межбанковская ставка предложения (EURIBOR)
  • Лондонская межбанковская ставка предложения (LIBOR)
  • Капитализация процентов
  • Соглашение о будущей процентной ставке (FRA)
  • Правило семидесяти
  • Инфляция
  • Компаундинг
  1. ↑ Interest Rate History. Retrieved 2008-10-27
  2. ↑ UK interest rates lowered to 0,5 %
  3. ↑ Homer, Sylla & Sylla, 1996, p.

    509.

  4. ↑ Bundesbank.

Пошаговая инструкция как посчитать процент годовых от суммы вклада и кредита

  • Во-первых, эта ставка будет начисляться на остаточную задолженность пропорционально количеству месяцев в году.
  • Во-вторых, если кредит взять, допустим, на три года, то эта ставка в 20% будет применяться отдельно к каждому году выплаты долга (если не применялось досрочное погашение).
  • И в третьих, она не отражает реальной сути переплаты, а является лишь финансовым инструментом для расчета задолженности. Годовой процент не учитывает разнообразные комиссии и платежи, которые банк также приписывает к кредиту.
  • А для расчета реальной переплаты применяется совсем другой финансовый инструмент — эффективная процентная ставка по кредиту или, как ее еще называют ПСК (полная стоимость кредита).

Что такое процентная ставка и процент годовых всё это о кредите

Так, в первом случае вкладчик получит 4 109,58 рубля, а во втором – 4 246,57. Основанием для расчетов являются формулы:

  1. (500 000 х 0,1 х 30)/365;
  2. (500 000 х 0,1 х 31)/365.

В данном случае рассматривается год, в котором 365 дней.
Также нужно учитывать, что в феврале меньшее количество дней. Второй пример. Расчет общей суммы процентов. За весь период клиент банка получит 49 863, 01: расчет процентов годовых формула – (500 000 х 0,1 х 364)/365.

В формуле указано 364 дня, так как день закрытия депозита не предусматривает начисление процентов. Важно внимательно читать договор, поскольку день открытия счета также может не учитываться.
Также нужно остановиться на более сложном расчете. Например, клиент банка на 1 марта имел на счету 500 000 рублей.

14 марта он пополнил депозит на 50 000 рублей, а 20 – снял 450 000.

Что такое годовые проценты в финансовом учреждении?

Такой способ гарантирует увеличение суммы, на которую в следующем месяце будет начисляться вознаграждение. Размер прибыли в этом случае возрастает ежемесячно. Расчет годовых процентов депозита с капитализацией процентов имеет следующую формулу: S = (P x I x t / 365) / 100%.

В этой формуле: Р – первоначальная + последующие суммы вклада, возникшие из процентов за прошлые периоды, I – годовая процентная ставка по депозиту, j – срок вклада, K – количество суток в году. Пример расчета: заключен договор с капитализацией в 600 тыс.
рублей сроком на три месяца.

Процентная ставка по договору 10% годовых. Согласно вышеприведенной формуле, доход за первый месяц составит (600 000 х 10 х 3/365)/100 = 4930 руб. Для расчета вклада во второй месяц, необходимо первоначальную сумму депозита сложить с процентами, полученными в первый месяц, т.е.

600 000 + 4930 = 604 930 руб.

Процентная ставка

Как рассчитывается Расчет эффективной процентной ставки по кредиту ведется по специальной формуле, разработанной Центробанком. Конечно, вычислением можно заняться и самому, зная все дополнительные платежи, включаемые в кредит, но вообще, банки обязаны перед началом оформления озвучить ее значение.

Как самостоятельно рассчитать платеж по кредиту Как можно повлиять на полную стоимость кредита? Размер эффективной процентной ставки одного и того же кредита может увеличиваться или уменьшаться в виду изменений условий кредитования, например, срока выдачи средств. Это связано с тем, что если кредит оформляется на год, то все комиссии распределяются равной суммой на каждый месяц (читайте о незаконных комиссиях банков).

А если заем оформляется на два года, то сумма комиссионных делится не на 12, а на 24 месяца. Вот и получается, что эффективная процентная ставка в первом случае будет выше.

Эффективная процентная ставка по кредиту

При этом, согласно законодательству России и соответствующим требованиям Центробанка, все кредитно-денежные учрежденияобязуются ежедневно начислять указанный в депозитном договоре процент повкладу.

Годовой процент – что это? При оформлении кредитных или депозитных договоров, при создании коммерческих предложений, написании акций конкретного кредитного учреждения, финансисты обычно используют понятие годовой процент. Именно с годичной процентной ставкой проще вести расчеты по таким договорам.

Именно годовой процент может казаться частным клиентам банка более весомым и значимым в качестве дохода по вкладам. Годовая процентная ставка заметно отличается при оформлении кредитного и депозитного договоров:

  • Годовым процентом по кредиту обычно называют совокупность всех имеющихся платежей за пользование кредитом, которые необходимо будет осуществить за один год.

Проценты годовых что это

Но процент за год вы должны будете отдать от суммы 100 тысяч, вот в чем фишка! То есть за год вы отдаете 20 тысяч плюс еще 12 тысяч процентов! На следующий год вам уже нужно отдать еще 20 тысяч. но процент будет считаться уже не со ста тысяч, а с остатка долга. То есть вы отдали за год 20 тысяч долга, осталось 80 тысяч.

За год вы отдадите снова 20 тысяч долга и 12% от остатка суммы долга, то есть от 80 тысяч — это 9600 рублей. Таким образом, за 2 года вы отдадите 40 тысяч долга и 21600 рублей процентов. Нехило? А за 5 лет? Можете посчитать сами. Получится, что за 5 лет вы отдадите 100 тысяч долга и 36 тысяч процентов.

Процентная ставка годовых что это

В последние два столетия базовые процентные ставки устанавливаются либо национальными правительствами, либо центральными банками.

Например, Федеральная резервная ставка по федеральным фондам США колебалась от 0,25 % до 19 % в период с 1954 по 2008 год, в то время как базовые ставки Банка Англии колебались от 0,5 % до 15 % в период с 1989 по 2009[1][2], а разброс базовых ставок в Германии был от близкого к 90 % в 1920-х годах до примерно 2 % в 2000-х годах[3][4].

Во время попытки преодолеть спираль гиперинфляции в 2007 году, Резервный банк Зимбабве повысил процентные ставки по займам до 800 %[5]. Существует несколько видов процентных ставок. Фиксированная и плавающая ставки[править | править код] См.

Источник: https://aval48.ru/protsenty-godovyh-eto-chto/

Что такое годовые проценты по кредиту, как они рассчитываются

Каждый человек, по крайней мере, один раз обращавшийся в банк за кредитованием и получивший одобрение, знает, что такое годовые проценты по кредиту. Но есть граждане, кому еще не приходилось с этим сталкиваться. И хотя, вроде бы, понятие очевидное, но некоторые пояснения все-таки внести нужно.

Что такое годовая процентная ставка по кредиту

Годовые проценты по кредиту – это полная стоимость, которую заемщики уплачивают банку за пользование кредитными средствами в течение определенного периода, в данном случае календарного года. Она выражается в процентном эквиваленте. Банки начисляют их каждому заемщику независимо от вида кредита (потребительского, ипотечного, под залог автомобиля и тому подобные).

Они для банков выполняют 2 функции. Первая – это минимизация рисков. Таким образом банки защищают свои интересы.

Если у заемщика нет залогового обеспечения, поручителей и других гарантий, он не может расцениваться кредитором как абсолютно надежный клиент. Поэтому банк и завышает годовые ставки, перестраховывая себя.

Вторая функция процентов – это плата за предоставление на конкретный срок возможности пользоваться деньгами, принадлежащими кредитору.

Так, манипулируя этим инструментом и тем, что многие не сильно разбираются в том, что такое годовая процентная ставка по кредиту, банки генерируют новые кредитные продукты, тем самым, создавая потребителю иллюзию выбора.

А ведь, если знать реальные проценты, которые нам не спешат раскрывать финансовые организации, можно избежать многих переплат, научиться сравнивать предложения, отдавая предпочтения действительно выгодному для нас, а не для банка.

Многие задаются вопросом, можно ли получить кредит под низкий процент, ответ неутешительный.

Несмотря на то, что некоторые банки, используя хитрые маркетинговые приемы, стараются навязать клиентам продукт по невероятно маленькой стоимости, на самом деле, это не так. Ни одно кредитно-финансовое учреждение не будет работать в убыток.

Поэтому настоятельно рекомендуем внимательно смотреть на все условия, прописанные в кредитном договоре, особенно пункт о максимальных кредитных ставках (диапазон годовых процентов).

Узнаем реальную величину

Перед выбором того или иного вида кредитования, обязательно нужно выяснить, реальный размер переплаты, какой ежемесячный платеж вы должны вносить и по какой схеме (дифференцированной либо аннуитетной). Рассчитать годовые проценты по кредиту можно несколькими путями:

  1. Посредством Excel.
  2. С помощью кредитного калькулятора.

Первый метод предполагает следующие действия: вы смотрите в кредитный договор и узнаете график платежей. Создаете в программе электронную таблицу, в которой суммируете все платежи по каждому месяцу. Затем к числу, полученному в результате сложения, нужно еще прибавить величину комиссии (например, за оформление кредита, рассмотрение заявки и так далее).

Если клиент брал кредитку, ему нужно прибавить проценты, которые взимаются в качестве платы за годовое обслуживание.

Теперь образованную в ходе математических операций величину вы умножаете на %-ную ставку, значение которой находится в договоре.

Далее необходимо это число разделить на временной промежуток пользования кредитными средствами (год, два, пять, семь лет). Результат действий умножают на 100%.

В итоге у вас получится эффективная %-ная ставка, которую кредитор требует уплатить.

Второй способ более удобный, простой, быстрый и практичный, поскольку онлайн-инструмент, имеющийся на нашем сайте, сделает все за вас. К тому же, Excel не у всех установлен на ПК. Заметьте, в случае с ипотечным кредитом расчеты годовых процентов будут отличаться, так как имеют место быть специальные сборы и дополнительные пошлины.

Обе ставки вы можете посчитать, воспользовавшись нашим калькулятором, в том числе ипотечным. Для этого достаточно знать все те же данные, которые потребовались бы при самостоятельных подсчетах: вид платежей и их ежемесячный размер, сумма кредита, его срок, комиссионную ставку учреждения.

Ипотечный калькулятор онлайн >

В заключение

Обратите внимание, что некоторые банковские структуры не кредитуют без страхования. Сумма, которую они берут за это, также прописывается в кредитном договоре, ее учитывают при расчетах процентов по кредиту.

Не относитесь легкомысленно к подписанию данного документа, тщательно исследуйте прежде текст, не пропуская те части, которые помечены звездочкой и имеют сноски.

Не ленитесь и не стесняйтесь изучать, анализировать все цифры, дополнительные платежи и комиссии, которые банк будет взимать с вас при заключении сделки.

Поставьте, пожалуйста, оценку автору за статью!

(15,00

Источник: https://jurst24.ru/chto-takoe-godovye-procenty.html

Как рассчитать проценты по вкладу

Что значит проценты годовых

Банкир — это торговец. Он покупает деньги процент по вкладу по низкой цене и продаёт их процент по кредиту по более высокой. Полученная разница составляет его доход.

Желающих взять взаймы больше, чем тех, кто хочет положить деньги под процент. Поэтому коммерческие банки могут получить кредит у ЦБ РФЦентрального банка страны.

На сентябрь 2016 года под «ключевая ставка»
(она же «ставка рефинансирования»)
11% годовых. Логично предположить, что коммерческим банкам не очень-то выгодно принимать вкладдепозиты с процентной ставкой выше этого значения.

Исключение могут сделать лишь VIP-клиентам — владельцам заводов, газет, пароходов.

Для остальных же высокий процент по вкладу может являться маркетинговым ходом, поскольку он будет компенсирован с помощью различных комиссий.

Годовые вклады

Человек открыл вклад на 5000 рублей под 9% годовых на 2 года:за год:5000 рублей составляет 100%x рублей составляет 9%x=5000*9/100=450 рублей за два года:450 рублей за 1 годx рублей за 2 годаx=450*2/1=900 рублей 5900 рублей вкладчик получит в конце срока* Что такое 100? — «Процент — это сотая доля числа». См. как высчитать процент от числа.

Месячные вклады

Человек открыл вклад на 5000 рублей под 9% годовых на 3 месяца:за год: 5000*9/100=450 рублей за 90 дней:450 рублей за 365 днейx рублей за 90 днейx=450*90/365=110 рублей 96 копеек 5110 рублей 96 копеек вкладчик получит в конце срока* 365 — это количество дней в 1 году.

В високосный год их будет 366. Посмотреть список високосных лет.

датаприходсумма на счёте
50005000

* проценты начинают начисляться со дня, следующего за днем поступления денег в банк, то есть с (Статья 839 Гражданского кодекса РФ).

Как рассчитать доходность пополняемого вклада с выплатой процентов в конце срока

Процент у пополняемых вкладов ниже. Объясняется это тем, что за время действия договора по вкладу может уменьшиться ставка рефинансирования и вклад перестанет быть выгоден банку. То есть банк должен будет выплачивать процент по вкладу выше, чем процент, который будут платить банку кредиторы.

Исключение: если ставка по вкладу зависит от ставки рефинансирования. Иными словами, ставка рефинансирования растёт — растёт процент по вкладу, ставка рефинансирования уменьшается — уменьшается процент по вкладу.

Пример подсчёта процентов по пополняемому вкладу

Человек открыл вклад на 5000 рублей под 9% годовых на 3 месяца.

Спустя месяц он положил ещё 3000 рублей:за год: 5000*9/100=450 рублейза 30 дней: 450*30/365=36,986 рублей остаток спустя 30 дней: 5000+3000=8000 рублейпересчёт за год: 8000*9/100=720 рублейза оставшиеся 60 дней: 720*60/365=118,356 рублей Итого сумма процентов: 36,986+118,356=155 рублей 34 копейкаОбщая сумма, которую получит вкладчик: 5000+3000+155,34=8155 рублей 34 копеек

Как рассчитать процент по вкладу с капитализацией. Что это: «капитализация вклада»

Проценты могут выплачиваться:

  1. общей суммой при [окончании | расторжении | в день подписания] договора по вкладу.датаприходрасходначисленные процентысумма на счёте
    01 января5000005000
    31 января0005000
    28 февраля0005000
    31 марта0005000
    30 апреля0005000
    31 мая0005000
    30 июня221.920221.925221.92
  2. общая сумма дробиться на части и выплачивается ежемесячно, раз в 3 месяца ежеквартально, ежегодно. Клиент может выбрать наиболее подходящий для себя вариант:
    • с указанной в договоре периодичностью или реже приходить в банк и снимать сумму начисленных процентов или автоматически переводить их на пластиковую карточку. То есть “жить на проценты”.
      количество днейдатаприходрасходначисленные процентысумма на счёте
      01 января5000005000
      3031 января0036.995000
      2828 февраля0034.515000
      3131 марта0038.225000
      10 апреля010005000
      3030 апреля0036.995000
      3131 мая0038.225000
      3030 июня121.92036.995121.92
    • капитализация процентов, он же сложный процент причислять начисленные проценты к остатку по вкладу. Точно также как если бы вы приходили в день начисления процентов, снимали сумму процентов и пополняли ей вклад. Остаток по вкладу увеличивается и получается, что начисляется процент на процент. Вклады с капитализацией процентов следует выбирать тем, кто не планирует снимать сумму процентов частями. Этот совет не распространяется на вклады, где по условиям договора возможно частичное снятие в размере капитализированных процентов.
      количество днейдатаприходрасходначисленные процентысумма на счёте
      01 января5000005000
      3031 января36.99036.995036.99
      2828 февраля34.78034.785071.77
      3131 марта38.77038.775110.54
      3030 апреля37.80037.805148.34
      3131 мая39.35039.355187.69
      3030 июня38.37038.375226.06

Формула расчёта вклада с капитализацией

S = s × ⎛⎝1 + P×d100×D⎞⎠n S — итоговая сумма, которую получит вкладчик,s — первоначальная сумма,P — годовая процентная ставка,d — количество календарных дней в периоде,D — количество дней в календарном году,n — количество капитализаций

Пример расчёта процентов по вкладу с капитализацией

1 января человек открыл вклад с капитализацией на 5000 рублей под 9% годовых на 6 месяцев 180 дней. Начисление и капитализация процентов происходит в последний день каждого месяца.

5000 × (1 + 9/100 × 30/365)3 × (1 + 9/100 × 28/365) × (1 + 9/100 × 31/365)2 = 5000 × 1,02235634396 × 1,00690410959 × 1,01534609946 = 5226,06Обратимся к таблице выше:

  • 30 дней будет в трёх месяцах: январь, апрель, июнь.
  • 28 дней может быть только в одном месяце — феврале.
  • 31 день будет в марте и мае.

При расчёте количества дней в периоде нужно также учитывать, что если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день (Статья 193 Гражданского кодекса РФ).

Поэтому калькуляторы, выложенные в интернете, будут близки к реальности, но 100% точности они не дают. Как можно рассчитать доход за 2 года, когда производственный календарь утверждается ежегодно?

Как проверить правильность начисления процентов по вкладу с точностью до копейки

Техника даёт сбои. Когда есть выписка из счёта, вручную пересчитать полагающиеся к выплате проценты не так сложно.

Пример: 20 января человек открыл вклад с капитализацией раз в квартал на 5000 рублей под 9% годовых на 9 месяцев 273 дня. 10 марта пополнил счёт на 30000 рублей. 15 июля снял 10000 рублей. 20 апреля 2014 года и 20 июля 2014 года приходится на воскресенье.

количество днейдатаприходрасходсумма на счёте
20 января 2014500005000
4910 марта 201430000035000
4221 апреля 2014422,88%035422,88
8515 июля 201401000025422,88
621 июля 2014780,03%026202,91
9120 октября 2014587,95%026790,86

20.01-10.03:

Источник: http://shpargalkablog.ru/2014/02/the-percentage-of-the-deposit.html

Что стоит знать о процентах по кредиту, чтобы не остаться в долгу у банка

Что значит проценты годовых

Процентная ставка — это указанная в процентном выражении сумма, которую клиент банка платит за пользование кредитом. Она рассчитывается на определённый временной период.

Так, 15% годовых будут означать, что получатель займа ежегодно будет, помимо основной суммы долга, перечислять банку 15% от неё.

Но это не означает, что для вычисления переплаты просто достаточно взять процент и умножить его на количество лет, на которые взят кредит.

Во-первых, есть такое понятие, как полная стоимость кредита (ПСК).

ПСК включает в себя все траты заёмщика, включая комиссии и прочие сборы.

Так, при расчёте полной стоимости ипотеки банк учтёт затраты на оценку квартиры. Эту услугу оказывает сторонняя организация, но без кредитования вы её не заказывали бы, так что эти расходы относятся к ипотеке. При этом если трата предусмотрена законом, а не требованиями банка, в ПСК её не учтут. Например, ОСАГО не попадёт в полную стоимость транспортного кредита.

Полная стоимость кредита должна быть напечатана на первой странице договора крупным шрифтом в прямоугольной рамке. Её указывают в процентах годовых или в денежном выражении.

Именно на ПСК надо обращать внимание, чтобы понять, сколько вы на самом деле заплатите по кредиту. Исключение — кредитная карта. Полная стоимость кредита будет не очень информативной, так как её рассчитывают исходя из всего кредитного лимита, в то время как проценты будут начисляться только на сумму задолженности.

Во-вторых, проценты начисляются не на всю сумму займа, а на оставшуюся задолженность по нему. Но и тут не всё так просто. Есть два вида платежей:

  1. Аннуитетные. Банк складывает суммы финансовых обязательств клиента, включая проценты, и делит на весь срок кредита. В итоге получатель займа ежемесячно платит учреждению одну и ту же сумму. Но структура платежа неодинакова: сначала львиную долю составляют проценты, а ближе к концу срока клиент начинает активно выплачивать основной долг.
  2. Дифференцированные. Сумма основного долга делится на срок кредита, а проценты начисляются ежемесячно. Для потребителя это долгий путь от максимального платежа к минимальному, причём вначале этот платёж будет достаточно высоким. Зато и основной долг выплачивается быстрее.

Ставка рефинансирования Центробанка

Это та же самая процентная ставка, под которую берут кредиты. Только в данном случае Центробанк даёт взаймы финансовым учреждениям.

Коммерческий банк берёт у ЦБ кредит на год и за это время зарабатывает на займах, которые выдаёт населению. Соответственно, его процентная ставка для клиентов должна быть такой, чтобы и проценты ЦБ вернуть, и заработать.

Сейчас ставка рефинансирования равна ключевой и составляет 7,25%  годовых.

Платёжеспособность заёмщика

Чем больше рисков, что вы не вернёте кредит, тем менее выгодную ставку вам предложат. Например, проценты обычно выше при получении займов по двум документам, без подтверждения дохода. Сюда же включается наличие или отсутствие залогового имущества, перечисление зарплаты на счёт в банке, согласие на страховку и так далее.

Размер инфляции и срок кредитования

Два связанных между собой параметра: банк намерен заработать на вас не только завтра, но и через 10 лет, если вы берёте заём на этот срок. Поэтому ставка, скорее всего, будет учитывать прогноз инфляции на весь период кредитования.

Внимательно читайте договор

Закон предусмотрел специальную рамочку, в которую вписывают полную сумму кредита. Игнорировать её — преступная для вашего бюджета халатность. Читайте договор целиком и внимательно, не пропускайте абзацы, даже те, что написаны мелким шрифтом. Не стесняйтесь задавать вопросы менеджеру.

Как только вы подписали договор, вы согласились со всем, что там написано. Поэтому устраните все противоречия, прежде чем поставить автограф в документе.

Не просрочивайте платежи

Поставьте себе напоминалку на телефон, компьютер и микроволновку, обведите красными кружками дни расчёта в календаре. Отметьте, когда эти даты приходятся на выходной, чтобы позаботиться о зачислении платежа заранее. Пунктуальность поможет избежать штрафов и пеней за просрочку. А размер штрафных санкций может быть весьма ощутимым.

Если можете гасить кредит досрочно, гасите

Проценты начисляются на сумму основного долга. Досрочные платежи делают её меньше. Следовательно, чем быстрее вы гасите кредит, тем меньше переплата.

Не берите долгосрочные кредиты в валюте

Процент по валютным кредитам ниже, но доллары или евро должны быть стабильными, чтобы заём получился более дешёвым, чем его рублёвый аналог. Если у вас нет дара ясновидения и безудержного оптимизма, предсказать колебания валюты в долгосрочной перспективе вам будет сложно.

Небольшой заём вы успеете быстро отдать, даже если что-то пойдёт не так. Долгосрочный валютный кредит при падении рубля превратится в непосильную ношу, которая будет вытягивать из вас все деньги на обслуживание себя, то есть на проценты.

Это правило не распространяется на людей с доходом в валюте, вы не зависите от рубля.

Мелочитесь

Внимательно следите за копейками. Это для вас 5 копеек — монета, недостойная даже ножку стола подпирать. Для банка просрочка на эту сумму — основание оштрафовать вас. Повезло ещё, если санкции начисляются в процентах к сумме просрочки. А если в процентах на основной долг?

Выполняйте условия договора

Не зря же вы читали договор, следуйте тому, что в нём написано. Например, если вы забудете продлить страховку, благодаря которой вам предложили выгодные условия по ипотеке, банк может увеличить процентную ставку. И обернуть вспять этот процесс будет сложнее.

Держите связь с банком

Если сотрудник кредитного учреждения пытается с вами связаться, берите трубку и открывайте СМС. Лучше в сотый раз прочитать рекламу, чем пропустить сообщение о просрочке или другую важную информацию.

Разумно используйте кредитку

Гасите долги по кредитной карте в беспроцентный период и не снимайте с неё наличные, так как за это чаще всего берут комиссию.

Источник: https://Lifehacker.ru/procenty-po-kreditu/

Что такое годовые проценты по кредиту, как они рассчитываются

Что значит проценты годовых

Каждый человек, по крайней мере, один раз обращавшийся в банк за кредитованием и получивший одобрение, знает, что такое годовые проценты по кредиту. Но есть граждане, кому еще не приходилось с этим сталкиваться. И хотя, вроде бы, понятие очевидное, но некоторые пояснения все-таки внести нужно.

Все о ваших правах
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: